Slováci zažili obdobie nízkych úrokových mier, čo na jednej strane podnietilo záujem o úvery a zlepšilo dostupnosť bývania, na druhej strane však pomohlo k rýchlemu rastu cien nehnuteľností. NBS sleduje makroekonomické štatistiky aj z oblasti bývania a spotrebiteľských úverov. A tu vníma vývoj ako problematický. Zadlžovanie prostredníctvom hypotekárnych úverov stagnuje, stúpa však miera spotrebiteľských úverov.
Slováci menia preferencie
Trh s nehnuteľnosťami a úvermi sa v posledných mesiacoch stal jedným z najdiskutovanejších tém v slovenskej ekonomike. Po období nízkych úrokových sadzieb, ktoré trvalo niekoľko rokov, sa situácia začala meniť. Výrazný nárast inflácie a následné kroky centrálnych bánk zamerané na zvyšovanie úrokových sadzieb zásadne ovplyvnili nielen dostupnosť, ale aj podmienky pre získanie nových úverov na bývanie. Aj keď počet nových úverov zaznamenal nárast, ich celkový objem sa výrazne nemenil, čo poukazuje na zmenu spotrebiteľského správania a obozretnosť v prístupe k zadlžovaniu. Podľa riaditeľa odboru finančnej stability Národnej banky Slovenska (NBS) Martina Ličáka došlo k výraznejším zmenám v štruktúre finančných záväzkov obyvateľstva a tým aj v správaní bánk pri poskytovaní úverov.
Ak ešte nemáš svojho brokera, využi nasledujúci link a prispej tak na chod tohto magazínu, aby si mal vždy čerstvé informácie:
eToro je investičná platforma s viacerými aktívami. Hodnota vašich investícií môže stúpať alebo klesať. Váš kapitál je ohrozený.
Zároveň stúpa záujem o spotrebiteľské úvery, ako upozornila vedúca oddelenia menovej a finančnej štatistiky NBS Iveta Brziaková. Tento trend naznačuje, že ľudia siahajú po iných formách financovania na pokrytie svojich potrieb, než je investovanie do bývania. Tieto zmeny sú dôsledkom zmien ekonomických podmienok, ktoré ovplyvnili nielen finančný trh, ale aj očakávania domácností. Nasledujúce časti článku sa podrobnejšie zameriavajú na vývoj a aktuálne trendy, pričom analyzujú prieskumy a prognózy na najbližšie obdobie.
Úrokové sadzby a nové podmienky: Ako sa mení prístup Slovákov k úverom na bývanie
Rok 2024 sa pre slovenský trh nehnuteľností ukazuje ako obdobie zmien. V posledných rokoch zaznamenali Slováci prudký rast cien nehnuteľností a úverov, čo vyvolalo obavy o udržateľnosť dlhového zaťaženia domácností. Na tento trend reagovali banky, ktoré spoločne s Národnou bankou Slovenska zavádzali prísnejšie podmienky na poskytovanie úverov a regulovali celkovú výšku možného zadlženia obyvateľstva.
Úrokové sadzby, ktoré boli dlhodobo nízke, prispievali k masívnemu čerpaniu hypotekárnych úverov. Tento trend bol však postupne utlmený, keď sa centrálne banky v celej Európe, vrátane ECB, rozhodli pre zvyšovanie úrokových sadzieb v snahe obmedziť infláciu. To malo priamy dopad aj na slovenský trh, kde banky reagovali prispôsobením podmienok hypotekárnych úverov, čím sa znížila dostupnosť financovania pre mnohých žiadateľov.
Podľa Martina Ličáka, riaditeľa odboru finančnej stability NBS, sú Slováci opatrnejší, čo sa prejavilo najmä v klesajúcom priemernom objeme nových úverov na bývanie. Hoci počet žiadostí o úvery stúpol, celkový objem úverov sa nezvýšil, čo naznačuje, že mnohí žiadatelia si berú menšie pôžičky alebo radšej siahajú po spotrebiteľských úveroch na financovanie iných potrieb.
Paralelne s tým stúpa záujem o spotrebiteľské úvery, čo môže byť dôsledkom neistoty ohľadom budúceho vývoja úrokových sadzieb. Podľa Ivety Brziakovej, vedúcej oddelenia menovej a finančnej štatistiky NBS, je možné, že mnohí Slováci vnímajú spotrebiteľské úvery ako menej rizikové, keďže tieto úvery nevyžadujú dlhodobé záväzky. Tento trend odráža nielen prístup domácností k zadlžovaniu, ale aj ich vnímanie stability trhu s nehnuteľnosťami a finančných trhov celkovo.
Čo preferujú Slováci
Nedávne prieskumy zamerané na financovanie bývania a spotrebiteľské správanie priniesli viaceré zaujímavé zistenia, ktoré odhaľujú, ako Slováci reagujú na vývoj trhu s úvermi v súčasnosti. Tieto prieskumy sledujú najmä prístup Slovákov k hypotékam, ich očakávania a preferencie týkajúce sa spotrebiteľských úverov, ktoré sa stávajú alternatívou k tradičným hypotekárnym úverom.
Banky na Slovensku vykonávajú pravidelné hodnotenie úverovej spôsobilosti svojich klientov, pričom zisťujú, že najväčší záujem o úvery prichádza od mladších vekových skupín, ktoré si chcú zaistiť bývanie napriek rastúcim nákladom. Pre banky to znamená potrebu prispôsobiť úverové produkty tak, aby boli dostupné pre širšie spektrum klientov, čo však naráža na regulačné limity stanovené Národnou bankou Slovenska. Slováci sú tak obmedzovaní zásahmi NBS.
Prieskumy ukazujú, že Slováci zo strednej triedy sú ochotní viac investovať do bývania, pričom sa zvyšuje počet žiadostí o refinancovanie starých úverov na bývanie s cieľom dosiahnuť lepšie podmienky alebo nižšie mesačné splátky. S ohľadom na prudký rast cien na trhu s nehnuteľnosťami a pokračujúci nárast životných nákladov, mnohé domácnosti prehodnocujú svoje finančné stratégie.
Podľa údajov NBS sa spotrebiteľské úvery stávajú čoraz populárnejšie, najmä pre to, že mnohí Slováci si nemôžu dovoliť dlhodobý záväzok hypotekárneho úveru. Analýzy ukazujú, že v poslednom období sa zvýšil podiel spotrebiteľských úverov v celkovej štruktúre zadlženia domácností. Na rozdiel od úverov na bývanie, spotrebiteľské úvery poskytujú flexibilitu a menšie mesačné zaťaženie.
Ako sa líši prístup k úverom v rôznych krajoch Slovenska
V rámci slovenského finančného trhu možno pozorovať rozdiely v regiónoch, kde dochádza k výrazným zmenám v zadlžení domácností v porovnaní s ostatnými časťami krajiny. Prieskumy v týchto regiónoch ukazujú, že preferencie pre financovanie bývania sa líšia od ostatných častí Slovenska. Napríklad v Bratislavskom kraji je záujem o nové hypotéky nižší než v ostatných krajoch, čo môže byť spôsobené vyššími cenami nehnuteľností a obmedzenými možnosťami pre nové stavby.
Podobný trend je viditeľný aj v niektorých častiach stredného a východného Slovenska, kde je výskyt spotrebiteľských úverov vyšší v porovnaní s hypotékami, čo naznačuje odlišné preferencie domácností v týchto oblastiach. NBS sleduje vývoj na trhu v jednotlivých regiónoch a prispôsobuje svoje opatrenia na ochranu stability finančného sektora s cieľom predísť potenciálnym krízam spôsobeným nadmerným zadlžením.
Ak ešte nemáš svojho brokera, využi nasledujúci link a prispej tak na chod tohto magazínu, aby si mal vždy čerstvé informácie:
eToro je investičná platforma s viacerými aktívami. Hodnota vašich investícií môže stúpať alebo klesať. Váš kapitál je ohrozený.
Budúcnosť slovenského trhu s úvermi
Z dlhodobého hľadiska bude slovenský trh nehnuteľností a spotrebiteľského financovania pravdepodobne smerovať k väčšej diverzifikácii. Banky budú zrejme pokračovať v prispôsobovaní úverových podmienok a výške úrokových sadzieb podľa aktuálnej situácie na trhu, čo môže priniesť stabilizáciu. Úloha centrálnych bánk, najmä ECB a NBS, zostane kľúčová pri regulácii a dohľade nad stabilitou finančného systému.
Prognózy hovoria o tom, že úvery na bývanie budú pravdepodobne aj naďalej vyžadovať prísnejšie podmienky, najmä pokiaľ ide o zadlženie a schopnosť splácania zo strany klientov. Spotrebiteľské úvery by však mohli priniesť istú úľavu, pričom zostanú zaujímavou možnosťou pre domácnosti s menšou úverovou schopnosťou.
Ďalšie zaujímavé čítanie: Týždenný kalendár investora (11. – 17. 11. 2024)
Maj prehľad o svetových trhoch a nezmeškaj príležitosť!
Ak ťa baví náš obsah, ale chcel by si ísť viac do hĺbky prípadne by sa sa chcel pridať do našej investorskej komunity, kde je už viac ako 500 investorov, tak sa pridaj do VIP členstva Investície vo vrecku.
Ako funguje také VIP členstvo a čo sa v ňom dozvieš? Pozri si TOTO VIDEO.
Vo VIP členstve nájdeš akciové portfólio Ing. Jakuba Kraľovanského, vnútornú tabuľku firiem, watchlist ako aj rôzne fundamentálne reporty či analýzy konkrétnych firiem a omnoho viac.
